Wykupienie polisy turystycznej to dopiero połowa sukcesu. Równie istotne jest zrozumienie, w jakich okolicznościach ochrona przestaje działać. Ubezpieczyciele stosują tzw. wyłączenia odpowiedzialności, czyli listę sytuacji, w których mimo posiadania ważnej polisy, koszty leczenia lub ratownictwa będziemy musieli pokryć z własnej kieszeni. Znajomość tych zapisów pozwala na świadome dobranie odpowiednich rozszerzeń i uniknięcie kosztownych rozczarowań.
1. Spożycie alkoholu a zdarzenia ubezpieczeniowe
Przez lata standardem rynkowym była odmowa wypłaty świadczenia, jeśli w organizmie ubezpieczonego wykryto choćby śladową ilość alkoholu. Dotyczyło to zarówno nieszczęśliwych wypadków, jak i kosztów leczenia.
Obecnie wiele towarzystw wprowadza tzw. klauzulę alkoholową, która zapewnia ochronę nawet po spożyciu napojów wyskokowych. Należy jednak pamiętać, że zazwyczaj dotyczy ona wyłącznie kosztów leczenia i NNW. Klauzula ta rzadko obejmuje OC w życiu prywatnym – jeśli pod wpływem alkoholu uszkodzisz czyjeś mienie (np. wyposażenie hotelu) lub spowodujesz wypadek na stoku, ubezpieczyciel niemal na pewno odmówi pokrycia strat.
2. Zaostrzenie chorób przewlekłych
Osoby cierpiące na nadciśnienie, cukrzycę, astmę czy schorzenia tarczycy muszą zachować szczególną czujność. Standardowa polisa turystyczna chroni zazwyczaj tylko od nagłych zachorowań. Jeśli przyczyną wizyty u lekarza za granicą okaże się powikłanie związane z chorobą, na którą ubezpieczony leczy się od lat, ubezpieczyciel może uznać to za zaostrzenie choroby przewlekłej.
Bez wykupienia dedykowanego rozszerzenia (zwykle płatnego dodatkowo od 50% do 100% składki bazowej), koszty hospitalizacji w takim przypadku nie zostaną zrefundowane.
3. Uprawianie sportów wysokiego ryzyka i ekstremalnych
Definicja „sportu amatorskiego” różni się w zależności od towarzystwa. Dla jednego ubezpieczyciela jazda na nartach po wyznaczonych trasach będzie standardem, dla innego może już wymagać dopłaty.
Najczęstsze problemy pojawiają się przy:
- nurkowaniu z aparatem tlenowym,
- wspinaczce wysokogórskiej,
- jeździe konnej,
- sportach walki lub sportach motorowych. Jeśli planujesz jakąkolwiek aktywność poza spokojnym spacerowaniem, koniecznie sprawdź w OWU, czy nie wymaga ona rozszerzenia o „sporty wysokiego ryzyka” lub „sporty ekstremalne”.
4. Brak odpowiednich uprawnień lub złamanie prawa
To wyłączenie często dotyczy osób wynajmujących skutery lub quady w kurortach wakacyjnych (np. w Grecji czy Tajlandii). Jeśli prowadzisz pojazd, nie posiadając odpowiedniej kategorii prawa jazdy (np. kategorii A na motocykl powyżej 125 ccm), ubezpieczyciel nie pokryje kosztów Twojego leczenia po wypadku, a polisa OC nie zadziała w przypadku potrącenia innej osoby. Podobnie dzieje się w przypadku rażącego niedbalstwa lub świadomego złamania lokalnych przepisów bezpieczeństwa.
5. Zdarzenia powstałe w wyniku działań wojennych i terroryzmu
Choć wiele nowoczesnych polis oferuje tzw. klauzulę nieoczekiwanego wybuchu wojny lub aktu terroryzmu, zazwyczaj działa ona tylko przez ograniczony czas (np. do 7 dni od rozpoczęcia działań), aby umożliwić ubezpieczonemu bezpieczne opuszczenie kraju. Jeśli jednak podróżujesz do regionu, przed którym oficjalnie ostrzega Ministerstwo Spraw Zagranicznych, ubezpieczyciel ma prawo całkowicie wyłączyć swoją odpowiedzialność za wszelkie szkody powstałe w tym miejscu.
FAQ – Najczęściej zadawane pytania
Czy ubezpieczenie turystyczne działa w ciąży?
Większość polis obejmuje pomoc medyczną w przypadku nagłych komplikacji ciąży, ale tylko do określonego tygodnia (zazwyczaj między 24. a 32. tygodniem, zależnie od ubezpieczyciela). Rutynowe badania kontrolne czy poród, którego termin przypadał na czas wyjazdu, są standardowo wyłączone z ochrony.
Czy ubezpieczyciel zapłaci za leczenie stomatologiczne?
Polisy turystyczne zazwyczaj pokrywają koszty leczenia stomatologicznego tylko w nagłych przypadkach bólowych, które wymagają natychmiastowej interwencji. Obowiązują tu jednak bardzo niskie limity kwotowe (często od 200 do 500 euro), które wystarczają jedynie na podstawową pomoc, a nie na pełne leczenie zęba.
Co to jest „rażące niedbalstwo” w ubezpieczeniach?
To sytuacja, w której ubezpieczony zachował się w sposób skrajnie nieodpowiedzialny, przewidywalny w skutkach. Przykładem może być pozostawienie otwartego pokoju hotelowego z portfelem na widoku lub wejście na zamknięty szlak górski podczas alarmu lawinowego. W takich przypadkach ubezpieczyciel niemal zawsze odrzuca roszczenie.