Zakup ubezpieczenia turystycznego to często ostatni punkt na liście przedwakacyjnych zadań. W pośpiechu łatwo ulec pokusie wybrania najtańszej opcji, która na papierze wygląda poprawnie, ale w praktyce oferuje jedynie iluzoryczną ochronę. Przy drastycznie rosnących kosztach prywatnej opieki medycznej za granicą, „tania” polisa z niskimi limitami może okazać się najbardziej kosztownym błędem wyjazdu.
Oto checklista 7 kluczowych punktów, które musi zawierać każda wartościowa oferta ubezpieczenia.
1. Suma kosztów leczenia (KL) dopasowana do regionu
To najważniejszy parametr. Suma ubezpieczenia musi wystarczyć na pokrycie wielodniowego pobytu w szpitalu, operacji oraz honorariów lekarskich. Minimalne bezpieczne progi to:
- Europa i kraje basenu Morza Śródziemnego: min. 50 000 EUR.
- Azja, Afryka, Ameryka Południowa: min. 100 000 EUR.
- USA, Kanada, Japonia, Australia: min. 200 000 EUR (koszt jednej doby na OIT w USA może przekroczyć 15 000 USD).
2. Nieograniczone koszty transportu medycznego (Repatriacja)
Wiele polis o niskim standardzie posiada podlimit na transport medyczny do Polski (np. do 5 000 EUR). Tymczasem koszt lotu sanitarnego z południa Europy to wydatek rzędu 15 000–25 000 EUR, a z innego kontynentu – nawet 80 000 EUR. Dobra polisa powinna pokrywać koszty transportu do kraju do pełnej wysokości sumy ubezpieczenia KL lub bez limitu.
3. Koszty ratownictwa – szczególnie w górach i na wodzie
W Polsce pomoc GOPR czy WOPR jest bezpłatna, ale w większości krajów świata za akcję z użyciem helikoptera zapłacisz z własnej kieszeni.
- Sprawdź, czy polisa zawiera koszty ratownictwa i poszukiwań.
- Rekomendowana suma na ten cel to min. 10 000 EUR.
- Pamiętaj: Ratownictwo jest niezbędne nie tylko dla taterników, ale nawet dla turystów spacerujących po łatwych szlakach w Alpach czy Chorwacji.
4. OC w życiu prywatnym z odpowiednią sumą gwarancyjną
Odpowiedzialność Cywilna (OC) chroni Cię, gdy to Ty wyrządzisz szkodę komuś innemu – np. zderzysz się z innym narciarzem na stoku lub przypadkowo zniszczysz drogi sprzęt w hotelu. Roszczenia za szkody osobowe w Europie Zachodniej bywają ogromne, dlatego suma OC nie powinna być niższa niż 50 000 EUR (ok. 220 000 PLN).
5. Klauzula alkoholowa – standard
Współczesne ubezpieczenie podróżne nie powinno wyłączać ochrony po spożyciu alkoholu (w granicach rozsądku). Klauzula alkoholowa sprawia, że jeśli ulegniesz nieszczęśliwemu wypadkowi (np. skręcisz nogę), mając w organizmie alkohol, ubezpieczyciel nadal pokryje koszty leczenia i wypłaci świadczenie NNW. Brak tej klauzuli to najczęstszy powód odmowy wypłaty odszkodowania.
6. Rozszerzenie o choroby przewlekłe
Jeśli cierpisz na nadciśnienie, cukrzycę, astmę czy niedoczynność tarczycy, standardowa polisa może nie zadziałać, jeśli dojdzie do zaostrzenia choroby za granicą. Wiele towarzystw włącza to ryzyko do pakietów „Premium”, ale w tańszych ofertach wciąż wymaga ono dodatkowej składki. Ukrycie choroby przewlekłej przy zakupie to ryzyko pokrycia całego leczenia z własnych środków.
7. Profesjonalne Assistance 24/7 w języku polskim
Dobra polisa to nie tylko przelew pieniędzy, ale przede wszystkim organizacja pomocy. Sprawdź w OWU (Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia), czy ubezpieczyciel gwarantuje:
- Całodobową infolinię medyczną.
- Pomoc tłumacza (niezbędna w lokalnych szpitalach).
- Wsparcie prawne i przedłużenie pobytu dla osoby towarzyszącej.
FAQ – Najczęściej zadawane pytania o zakres polisy
Czy ubezpieczenie turystyczne działa, jeśli kupię je już po wyjeździe z Polski?
Większość ubezpieczycieli stosuje tzw. karencję (zazwyczaj od 3 do 7 dni). Oznacza to, że jeśli kupisz polisę, będąc już za granicą, nie obejmie ona zdarzeń, które wystąpią tuż po zakupie. Ma to zapobiegać kupowaniu ubezpieczenia „w drodze do szpitala”.
Czy moja polisa obejmuje COVID-19?
Większość ubezpieczycieli traktuje COVID-19 jak każdą inną nagłą chorobę zakaźną. Warto jednak upewnić się, czy polisa pokrywa koszty ewentualnej kwarantanny lub izolacji oraz powrotu do kraju po jej zakończeniu, jeśli pierwotny termin lotu przepadł.
Co to jest „udział własny” w ubezpieczeniu bagażu?
To kwota, którą ubezpieczyciel potrąca z każdego odszkodowania. Jeśli Twój udział własny wynosi 200 zł, a skradziony przedmiot był wart 500 zł, otrzymasz tylko 300 zł. Najlepsze polisy oferują zniesienie udziału własnego – szukaj zapisu „bez udziału własnego” (franchise).