nterpretacja raportu z Ubezpieczeniowego Funduszu Gwarancyjnego (UFG) to kluczowy krok w procesie optymalizacji kosztów ubezpieczenia. Dokument ten, choć na pierwszy rzut oka może wydawać się skomplikowany, zawiera precyzyjne dane, na których ubezpieczyciele budują swoją ofertę. Wiedza o tym, jak czytać poszczególne sekcje raportu, pozwala zrozumieć, dlaczego składka wynosi tyle, ile proponuje agent lub kalkulator internetowy.
Struktura raportu ubezpieczeniowego UFG
Oficjalny raport pobierany z portalu UFG to dokument generowany w formacie PDF, który zawiera chronologiczne zestawienie wszystkich zarejestrowanych umów oraz zdarzeń. Każdy wpis w bazie jest raportowany przez konkretne towarzystwo ubezpieczeniowe.
Raport dzieli się na dwie główne sekcje: Historię polis (zarówno OC, jak i AC) oraz Historię szkód. To właśnie ta druga sekcja jest najdokładniej analizowana przez systemy taryfikacyjne ubezpieczycieli.
Analiza sekcji: Przebieg ubezpieczenia
W tej części raportu znajdują się informacje o tym, od kiedy nieprzerwanie posiadasz polisę. Ubezpieczyciele zwracają uwagę na:
- Ciągłość ochrony: Przerwa w ubezpieczeniu trwająca powyżej 30 dni może być sygnałem ostrzegawczym dla algorytmu, a dłuższa (powyżej 2-3 lat) często skutkuje całkowitym przeliczeniem zniżek od zera.
- Typ pojazdu: Historia z ubezpieczenia motocykla nie zawsze jest przenoszona 1:1 na samochód osobowy, choć wiele firm stosuje tu wzajemne uznawanie zniżek.
Jak interpretować dane o szkodach
Sekcja dotycząca szkód jest najbardziej newralgiczna. Znajdziesz tam datę zdarzenia, numer polisy, z której wypłacono odszkodowanie, oraz Twoją rolę w zdarzeniu.
Kodowanie ról w zdarzeniu
W raporcie przy każdym zdarzeniu widnieje informacja, czy figurowałeś jako:
- Kierujący: Osoba, która bezpośrednio spowodowała zdarzenie. To ma największy negatywny wpływ na składkę.
- Ubezpieczający/Właściciel: Nawet jeśli nie prowadziłeś auta w momencie stłuczki, jako właściciel pojazdu tracisz część zniżek. Ubezpieczyciele wychodzą z założenia, że odpowiadasz za to, komu powierzasz kluczyki.
Status szkody i jej wpływ na cenę
W raporcie mogą pojawić się terminy takie jak „szkoda w likwidacji” lub „szkoda wypłacona”. Dla algorytmu wyceniającego ubezpieczenie sam fakt zaistnienia zdarzenia (zarejestrowanie roszczenia) jest podstawą do podniesienia składki. Jeśli sprawa została zamknięta bez wypłaty odszkodowania (np. uznano Twoją niewinność), informacja ta powinna zostać zaktualizowana, co przywróci Twoje poprzednie zniżki.
Kluczowe parametry wpływające na ocenę ryzyka
Podczas analizy raportu warto zwrócić uwagę na trzy parametry, które algorytmy ubezpieczeniowe ważą najmocniej:
- Recency (Świeżość szkody): Szkoda sprzed 12 miesięcy jest znacznie bardziej kosztowna niż ta sprzed 5 lat. Większość towarzystw „wybacza” błędy przeszłości po 5-7 latach bezszkodowej jazdy.
- Frequency (Częstotliwość): Dwie małe stłuczki w ciągu jednego roku są oceniane gorzej niż jedna duża szkoda. Świadczy to o statystycznie wyższym ryzyku ubezpieczeniowym danego kierowcy.
- Severity (Wielkość szkody): Choć w OC cena polisy rzadko zależy od kwoty wypłaconego odszkodowania, w AC ubezpieczyciele mogą analizować, czy szkoda była częściowa, czy całkowita.
FAQ: Najczęstsze pytania o interpretację raportu UFG
Co oznacza zapis „Brak danych o polisach” w danym roku?
Może to oznaczać, że pojazd był zarejestrowany na firmę, był przedmiotem leasingu (gdzie ubezpieczającym jest bank/firma leasingowa) lub po prostu nie posiadałeś w tym czasie zarejestrowanego na siebie pojazdu. Warto zachować stare polisy papierowe, by w razie potrzeby udowodnić ciągłość ubezpieczycielowi.
Czy w raporcie widać punkty karne?
Nie, baza UFG gromadzi dane o polisach i szkodach komunikacyjnych. Informacje o mandatach i punktach karnych znajdują się w bazie CEPIK. Jednak od 2022 roku ubezpieczyciele mają dostęp również do tych danych i łączą je z historią z UFG podczas wyceny.
Jak sprawdzić, ile dokładnie zniżek mi przysługuje?
UFG nie podaje wartości procentowej zniżek (np. 60%), ponieważ każdy ubezpieczyciel ma własną tabelę Bonus/Malus. Raport dostarcza jedynie „surowych danych” o latach bezszkodowych, które każda firma przelicza według własnego algorytmu.