Obowiązkowe ubezpieczenie OC chroni portfel kierowcy przed skutkami szkód wyrządzonych osobom trzecim, jednak w żaden sposób nie zabezpiecza własnego mienia ani zdrowia właściciela pojazdu. Świadomi użytkownicy dróg coraz częściej odchodzą od zakupu samej polisy ustawowej na rzecz kompleksowych pakietów. Optymalna ochrona to taka, która zapewnia pomoc w każdej nieprzewidzianej sytuacji – od stłuczki z własnej winy, przez awarię na autostradzie, aż po kradzież pojazdu.
Fundament ochrony: Dobrowolne Autocasco (AC)
Autocasco to kluczowy element pakietu dla właścicieli samochodów o wartości powyżej 15–20 tysięcy złotych. W przeciwieństwie do OC, zakres AC jest regulowany dobrowolną umową, co oznacza, że diabeł tkwi w szczegółach zapisu Ogólnych Warunków Ubezpieczenia (OWU).
Wariant serwisowy czy kosztorysowy?
To najważniejsza decyzja przy wyborze AC.
- Wariant Serwisowy: Naprawa odbywa się w autoryzowanej stacji obsługi (ASO) przy użyciu oryginalnych części. Jest to opcja droższa, ale rekomendowana dla aut na gwarancji oraz młodszych pojazdów.
- Wariant Kosztorysowy (Sieć Partnerska): Ubezpieczyciel wypłaca gotówkę na podstawie wyceny, a kierowca naprawia auto we własnym zakresie. To rozwiązanie tańsze, popularne przy starszych samochodach.
Udział własny i amortyzacja części
Podczas konfiguracji pakietu warto zwrócić uwagę na:
- Zniesienie udziału własnego: Dzięki temu ubezpieczyciel pokryje 100% kosztów naprawy, bez potrącania np. 500 czy 1000 zł z odszkodowania.
- Brak amortyzacji: Gwarantuje, że przy wycenie szkody ubezpieczyciel nie obniży wartości części ze względu na ich zużycie.
Assistance – wsparcie techniczne na drodze
W 2026 roku standardem staje się posiadanie rozszerzonego Assistance, które wykracza poza podstawowy holowanie po wypadku. Optymalny pakiet powinien obejmować pomoc także w przypadku awarii, braku paliwa czy przebicia opony.
Kluczowe limity w Assistance
Przy wyborze ochrony warto zweryfikować limit kilometrów dla holowania. Podstawowe pakiety oferują zazwyczaj od 50 do 100 km, co na autostradzie może okazać się niewystarczające. Wariant optymalny powinien oferować:
- Holowanie bez limitu kilometrów w Polsce (lub z wysokim limitem, np. 500-1000 km w Europie).
- Samochód zastępczy na minimum 3-5 dni w przypadku awarii lub kradzieży.
- Pomoc medyczną i nocleg dla kierowcy i pasażerów w razie unieruchomienia pojazdu daleko od domu.
Ubezpieczenie NNW i ochrona dodatkowa
NNW komunikacyjne chroni kierowcę i pasażerów w zakresie trwałego uszczerbku na zdrowiu. Choć sumy ubezpieczenia często wydają się niskie (np. 10 000 zł), warto podnieść je do poziomu 50 000 zł lub więcej. Koszt takiej operacji w skali roku to zazwyczaj kilkanaście złotych, a realna pomoc finansowa w razie wypadku jest znacznie większa.
Nowoczesne dodatki: Ochrona szyb i opon
Coraz większą popularność zyskują ubezpieczenia selektywne:
- Ubezpieczenie szyb: Pozwala na wymianę pękniętej szyby bez utraty zniżek na głównej polisie AC.
- Ubezpieczenie opon: Gwarantuje wymianę koła na miejscu zdarzenia lub odholowanie do najbliższego wulkanizatora.
Jak łączyć polisy, by nie przepłacać?
Tworzenie optymalnego pakietu nie musi oznaczać najwyższej składki. Ubezpieczyciele w 2026 roku stosują zaawansowane systemy cross-sellingowe. Zakup pakietu OC+AC+Assistance w jednej firmie jest niemal zawsze o 15–30% tańszy niż kupowanie tych produktów oddzielnie. Dodatkowo, posiadanie innych produktów (np. ubezpieczenia nieruchomości) w tym samym towarzystwie często odblokowuje status „klienta premium” i dodatkowe zniżki.
FAQ – Najczęściej zadawane pytania
Czy warto kupować AC dla starszego samochodu?
W przypadku aut starszych niż 12–15 lat pełne Autocasco może być nieopłacalne lub niedostępne. Rozwiązaniem jest wtedy tzw. „AC Mini” lub „Smart Casco”, które chroni tylko przed szkodą całkowitą, kradzieżą lub skutkami sił przyrody (np. gradobiciem), będąc znacznie tańszą alternatywą.
Czym różni się Assistance krótkoterminowe od całorocznego?
Assistance całoroczne jest integralną częścią pakietu ubezpieczeń. Krótkoterminowe (np. na 7 lub 14 dni) wykupuje się zazwyczaj przed wyjazdami zagranicznymi. W ogólnym rozrachunku Assistance całoroczne przy OC/AC wychodzi znacznie korzystniej cenowo niż jednorazowe polisy turystyczne na auto.
Co oznacza „stała suma ubezpieczenia” w pakiecie ochrony?
To opcja w AC, która gwarantuje, że w przypadku kradzieży lub szkody całkowitej ubezpieczyciel wypłaci odszkodowanie oparte na wartości auta z dnia podpisania umowy, a nie z dnia zdarzenia. Jest to niezwykle istotne w pierwszym roku użytkowania nowego samochodu, który szybko traci na wartości.