Większość osób pytanych o wartość wyposażenia swojego mieszkania podaje kwotę „na oko”, która zazwyczaj jest zaniżona o 30-50%. Tymczasem suma ubezpieczenia powinna odpowiadać realnemu kosztowi odkupienia wszystkich posiadanych rzeczy w przypadku ich całkowitej utraty (np. wskutek pożaru). Precyzyjne wyliczenie tej kwoty wymaga systematycznego podejścia i zrozumienia, jak ubezpieczyciele kategoryzują mienie.
Krok 1: Rozróżnienie mienia – co jest czym?
Zanim zaczniesz liczyć, musisz wiedzieć, do której „szuflady” w polisie włożyć dany przedmiot. Błędne przypisanie wartości (np. doliczenie mebli w zabudowie do ruchomości zamiast do elementów stałych) może skutkować wypłatą niższego odszkodowania.
Elementy stałe (Mury i nakłady wykończeniowe)
To wszystko, co jest zamontowane na stałe. Jeśli obróciłbyś mieszkanie do góry nogami, elementy stałe by nie wypadły. Zalicza się tu:
- Instalacje podtynkowe (elektryczna, wod-kan).
- Podłogi, parkiety, płytki, gładzie i tapety.
- Okna i drzwi (wewnętrzne i zewnętrzne).
- Zabudowę kuchenną pod wymiar oraz sprzęt AGD w tej zabudowie (np. piekarnik do zabudowy).
- Armaturę łazienkową (wanny, kabiny prysznicowe, miski ustępowe).
Ruchomości domowe (Mienie ruchome)
To przedmioty, które możesz swobodnie wynieść. Zaliczamy do nich:
- Meble wolnostojące (sofy, łóżka, komody).
- Wolnostojący sprzęt AGD (lodówka, pralka, mikser).
- Elektronikę (TV, laptopy, konsole, smartfony).
- Odzież, obuwie, kosmetyki i perfumy.
- Wyposażenie kuchni (garnki, zastawa, sztućce).
- Sprzęt sportowy i hobbystyczny.
Krok 2: Metoda wyceny – jak liczyć wartości?
Ubezpieczyciele oferują dwa systemy wyceny. Wybór odpowiedniego jest kluczowy dla Twojego portfela:
- Wartość nowa (odtworzeniowa): To kwota, która pozwoli Ci pójść do sklepu i kupić dokładnie taki sam przedmiot nowy, bez względu na to, ile lat miał ten zniszczony. Jest to rozwiązanie najbezpieczniejsze.
- Wartość rzeczywista: To wartość nowa pomniejszona o stopień zużycia (amortyzację). Jeśli Twój 10-letni telewizor zostanie skradziony, otrzymasz kwotę odpowiadającą jego aktualnej wartości rynkowej (często grosze).
Zasada: Zawsze warto dążyć do ubezpieczenia mienia według wartości nowej, nawet jeśli składka będzie o kilkanaście złotych wyższa.
Krok 3: Inwentaryzacja „pokój po pokoju”
Najskuteczniejszą metodą wyliczenia sumy ubezpieczenia jest stworzenie listy w arkuszu kalkulacyjnym, przechodząc przez każde pomieszczenie.
1. Salon i Sypialnie
Zsumuj wartość mebli, tekstyliów (dywany, zasłony) oraz dekoracji. Nie zapominaj o rzeczach schowanych w szafach – odzież całej rodziny to często wydatek rzędu kilkunastu tysięcy złotych, o czym rzadko pamiętamy.
2. Kuchnia i Łazienka
W kuchni policz drobne AGD oraz zawartość szafek (serwisy obiadowe, drogie zestawy noży). W łazience skup się na wolnostojących urządzeniach (np. pralka, suszarka automatyczna) oraz zapasach kosmetyków i chemii gospodarczej.
3. Elektronika i Przedmioty Osobiste
To kategoria, w której najłatwiej o niedoubezpieczenie. Policz wszystkie smartfony, laptopy, aparaty fotograficzne i smartwatche. Uwaga: Biżuteria i zegarki często mają w polisach osobne limity (np. do 10% sumy ruchomości), więc jeśli masz cenne precjoza, zgłoś to agentowi osobno.
4. Piwnica i Komórka lokatorska
Rower, komplet opon zimowych, sprzęt narciarski czy narzędzia w garażu to mienie, które również wchodzi w skład ruchomości domowych. Upewnij się, że suma ubezpieczenia uwzględnia te przedmioty.
Krok 4: Dokumentacja dla ubezpieczyciela
Samo wyliczenie sumy to połowa sukcesu. W razie szkody będziesz musiał udowodnić, że dany przedmiot posiadałeś.
- Zdjęcia: Raz w roku zrób dokumentację fotograficzną każdego pomieszczenia, otwartych szaf i szuflad.
- Skany faktur: Przechowuj paragony i faktury za droższy sprzęt w chmurze (zdjęcia paragonów termicznych blakną po kilku miesiącach).
- Numery seryjne: Spisz numery seryjne najdroższej elektroniki.
FAQ – Najczęściej zadawane pytania o wycenę mienia
Co jeśli podam zbyt wysoką sumę ubezpieczenia?
Będziesz płacić wyższą składkę, ale w razie szkody ubezpieczyciel i tak wypłaci tylko kwotę odpowiadającą realnej stracie. Nadubezpieczenie jest po prostu nieopłacalne.
Czy muszę mieć paragony na każdą rzecz?
Nie jest to bezwzględnie wymagane, ale znacznie ułatwia proces likwidacji szkody. Jeśli nie masz paragonu, ubezpieczyciel może prosić o inne dowody posiadania mienia (np. zdjęcia, instrukcje obsługi, potwierdzenia przelewów).
Jak często aktualizować sumę ubezpieczenia?
Najlepiej przy każdym odnowieniu polisy (raz w roku). Ceny sprzętów i materiałów wykończeniowych zmieniają się dynamicznie – kwota, która wystarczała na remont 3 lata temu, dziś może być o połowę za niska.