Wybór konkretnego modelu samochodu to nie tylko decyzja o komforcie i estetyce, ale również deklaracja stałych kosztów eksploatacji, wśród których ubezpieczenie komunikacyjne zajmuje wysoką pozycję. Algorytmy towarzystw ubezpieczeniowych, automatycznie i porównywarek ubezpieczeń, jeszcze precyzyjniej analizują dane techniczne pojazdów, aby oszacować ryzyko wystąpienia szkody. Choć historia kierowcy jest fundamentem wyceny, to parametry samego pojazdu decydują o tzw. bazowej stawce ubezpieczenia.
Pojemność i moc silnika – klasyczne mierniki ryzyka
Zależność między pojemnością silnika a ceną polisy OC pozostaje jednym z najsilniejszych czynników cenotwórczych. Ubezpieczyciele wychodzą z założenia, że auta z większymi jednostkami napędowymi mają większy potencjał do rozwijania wysokich prędkości, co statystycznie zwiększa dotkliwość ewentualnych wypadków.
- Silniki do 1.2 l: W 2026 roku właściciele małych aut miejskich płacą średnio o 30-40% mniej niż posiadacze aut z dużymi jednostkami.
- Silniki powyżej 2.0 l: Przekroczenie tej granicy zazwyczaj wiąże się z wyraźnym skokiem składki.
- Moc (KM): Coraz częściej, zwłaszcza przy ubezpieczaniu aut hybrydowych i elektrycznych, kluczowa staje się moc wyrażona w koniach mechanicznych (KM), która lepiej oddaje dynamikę pojazdu niż sama pojemność.
Rodzaj paliwa i napędu – przewaga elektryków
W 2025 roku widać wyraźny podział stawek ze względu na rodzaj napędu. Trend proekologiczny w ubezpieczeniach utrwalił się, oferując wymierne korzyści posiadaczom aut zeroemisyjnych.
Samochody elektryczne i hybrydy
Statystyki z początku roku pokazują, że ubezpieczenie OC samochodu elektrycznego jest średnio o 25-30% tańsze niż w przypadku aut spalinowych. Ubezpieczyciele premiują właścicieli „elektryków”, postrzegając ich jako grupę kierowców jeżdżących nowocześniej i bezpieczniej. Z kolei hybrydy plasują się cenowo pomiędzy autami elektrycznymi a tradycyjnymi dieslami.
Diesle i LPG
Pojazdy z silnikiem Diesla oraz instalacją gazową (LPG) często kojarzone są z dużymi rocznymi przebiegami. Wyższe przebiegi oznaczają więcej czasu spędzonego na drodze, co w oczach algorytmów ubezpieczeniowych podnosi prawdopodobieństwo wystąpienia stłuczki.
Wiek pojazdu a cena OC i AC
Wpływ wieku auta na cenę ubezpieczenia nie jest jednoznaczny i zależy od rodzaju polisy.
- Ubezpieczenie OC: Najniższe średnie stawki dotyczą aut w wieku 5–10 lat. Bardzo nowe samochody mogą być droższe w ubezpieczeniu ze względu na wysoką wartość ewentualnych części zamiennych. Z kolei auta powyżej 15–20 lat są uznawane za bardziej awaryjne i gorzej wyposażone w systemy bezpieczeństwa (ABS, ESP, asystenci hamowania), co podnosi cenę polisy.
- Ubezpieczenie AC: Tu wiek jest kluczowy. W 2026 roku wiele towarzystw odmawia zawarcia nowej polisy Autocasco dla samochodów starszych niż 12–15 lat. Wartość pojazdu w AC bezpośrednio determinuje wysokość składki – im starsze i tańsze auto, tym niższa składka, o ile ubezpieczyciel zgodzi się na objęcie go ochroną.
Marka i model – profil kierowcy ukryty w znaczku
Ubezpieczyciele gromadzą ogromne bazy danych o tym, które marki najczęściej uczestniczą w kolizjach. Nie chodzi tu o awaryjność, lecz o profil psychologiczny osób wybierających dany model.
- Marki o wyższym ryzyku: Tradycyjnie BMW, Audi czy niektóre modele sportowe Toyoty kojarzone są z bardziej dynamicznym stylem jazdy, co skutkuje wyższymi składkami.
- Marki rodzinne i miejskie: Skoda, Dacia, Suzuki czy wybrane modele Fiata zazwyczaj cieszą się najniższymi stawkami ubezpieczenia.
FAQ – Najczęściej zadawane pytania o parametry auta
Czy tuning samochodu wpływa na cenę ubezpieczenia?
Zdecydowanie tak. Wszelkie modyfikacje zwiększające moc silnika (chip tuning) lub zmieniające charakterystykę nadwozia muszą być zgłoszone ubezpieczycielowi. Ich zatajenie może być podstawą do odmowy wypłaty odszkodowania z AC lub rekalkulacji składki OC po szkodzie.
Dlaczego ubezpieczenie SUV-a jest droższe niż sedana o podobnej mocy?
SUV-y są cięższe i mają wyżej położony środek ciężkości, co wpływa na drogę hamowania i stabilność pojazdu. Ponadto, ze względu na konstrukcję, w razie kolizji często powodują większe zniszczenia w aucie poszkodowanego, co przekłada się na wyższe koszty likwidacji szkody z OC sprawcy.
Czy miejsce parkowania pojazdu ma znaczenie dla ceny OC?
W przypadku samego OC wpływ miejsca parkowania jest minimalny. Ma on jednak kolosalne znaczenie dla polisy AC i Assistance. Auto parkowane w garażu indywidualnym jest znacznie mniej narażone na kradzież lub akty wandalizmu niż pojazd stojący na niestrzeżonym parkingu pod blokiem, co przekłada się na niższy koszt Autocasco.