Ubezpieczenie od cyberprzestępczości – czy warto wykupić ochronę konta w banku

Rynek ubezpieczeń dynamicznie reaguje na nowe zagrożenia. W dobie powszechnych prób wyłudzeń danych, banki oraz firmy ubezpieczeniowe coraz częściej proponują klientom indywidualnym polisy chroniące przed skutkami cyberprzestępczości. Choć prawo bankowe nakłada na instytucje finansowe pewne obowiązki w zakresie zwrotu środków z nieautoryzowanych transakcji, diabeł tkwi w szczegółach. Ubezpieczenie cyber ma za zadanie wypełnić luki tam, gdzie bank może odmówić wypłaty odszkodowania.

Co zazwyczaj obejmuje polisa typu cyber

Ubezpieczenie konta i aktywności w sieci to produkt o dość szerokim spektrum działania. W typowej polisie oferowanej jako dodatek do konta osobistego można znaleźć ochronę w następujących obszarach:

• Kradzież środków z konta: Ochrona w przypadku, gdy przestępca przejmie dane do logowania i dokona przelewu bez wiedzy właściciela.
• Oszustwa przy zakupach online: Pomoc w sytuacji, gdy opłacony towar nie zostanie dostarczony, a kontakt ze sprzedawcą zostanie urwany.
• Nieuprawnione użycie karty: Ochrona przed skutkami transakcji dokonanych skradzioną lub sfałszowaną kartą płatniczą.
• Ochrona reputacji w internecie: Zwrot kosztów pomocy prawnej lub specjalistów IT w przypadku zniesławienia lub kradzieży tożsamości w mediach społecznościowych.
• Pomoc techniczna i informatyczna: Dostęp do infolinii, która pomoże po ataku wirusa lub w przypadku zablokowania dostępu do plików przez oprogramowanie szantażujące (ransomware).

Prawo bankowe a dodatkowe ubezpieczenie

Zgodnie z ustawą o usługach płatniczych, bank ma obowiązek zwrócić kwotę nieautoryzowanej transakcji do końca następnego dnia roboczego. Istnieje jednak bardzo istotne wyłączenie: bank może odmówić zwrotu, jeśli udowodni klientowi „rażące niedbalstwo”.

Właśnie tutaj pojawia się rola ubezpieczenia. Granica między zwykłym błędem a rażącym niedbalstwem jest bardzo cienka. Jeśli klient podał kod SMS na fałszywej stronie, bank może uznać to za niedbalstwo i odmówić zwrotu środków. Dobra polisa cyber może w takiej sytuacji pokryć stratę, której bank nie chce uznać, o ile warunki ubezpieczenia nie powielają definicji niedbalstwa z ustawy.

Ile kosztuje ochrona i na co zwrócić uwagę w OWU

Koszt ubezpieczenia konta od cyberataków jest zazwyczaj niski i wynosi od kilku do kilkunastu złotych miesięcznie. Często oferowane jest w pakiecie z darmowym prowadzeniem konta lub jako element szerszego ubezpieczenia Assistance. Przed podpisaniem umowy należy jednak dokładnie przeanalizować Ogólne Warunki Ubezpieczenia (OWU):

1. Sumy ubezpieczenia: To maksymalna kwota, jaką ubezpieczyciel wypłaci. Jeśli na koncie znajdują się duże oszczędności, a suma ubezpieczenia wynosi 5000 zł, ochrona może okazać się niewystarczająca.
2. Wyłączenia odpowiedzialności: Należy sprawdzić, czy polisa działa w przypadku oszustw na portalach aukcyjnych (np. popularne wyłudzenia na przesyłkę OLX/Vinted).
3. Wymagane zabezpieczenia: Niektórzy ubezpieczyciele wymagają, aby na telefonie lub komputerze zainstalowane było aktualne oprogramowanie antywirusowe. Brak aktualizacji może być podstawą do odmowy wypłaty odszkodowania.

Czy warto zdecydować się na taką polisę

Ubezpieczenie od cyberprzestępczości to dobre rozwiązanie dla osób, które aktywnie kupują w internecie, korzystają z wielu platform płatniczych lub po prostu obawiają się o bezpieczeństwo swoich bliskich (np. starszych rodziców używających bankowości).

Dla osób, które stosują najbardziej zaawansowane metody zabezpieczeń, takie jak klucze U2F, taka polisa jest mniej kluczowa, choć nadal stanowi dodatkową warstwę ochronną w przypadku oszustw zakupowych, przed którymi klucz U2F nie chroni (towar niezgodny z opisem lub jego brak).

Najczęściej zadawane pytania (FAQ)

1. Czy ubezpieczenie zadziała, jeśli sam podałem kod BLIK oszustowi?

Wszystko zależy od zapisów w OWU. Wiele standardowych polis wyklucza transakcje, w których klient dobrowolnie przekazał kod autoryzacyjny. Istnieją jednak nowoczesne polisy, które obejmują również skutki socjotechniki, czyli manipulacji, jakiej padł ofiarą klient.

2. Czy ubezpieczenie karty działa za granicą?

Tak, większość ubezpieczeń przypisanych do kart płatniczych działa na całym świecie. Chronią one przed skutkami nieuprawnionych transakcji zbliżeniowych czy skimmingu (kopiowania paska magnetycznego karty) podczas zagranicznych wakacji.

3. Czy muszę zgłaszać sprawę na policję, aby otrzymać odszkodowanie z polisy?

Prawie zawsze tak. Warunkiem koniecznym do rozpoczęcia procesu likwidacji szkody u ubezpieczyciela jest przedstawienie potwierdzenia zgłoszenia zawiadomienia o popełnieniu przestępstwa. Jest to dokument niezbędny do potwierdzenia, że doszło do czynu zabronionego.